بیمه آتش سوزی

ارسال رایگان کارشناس و بیمه نامه

021-88559012 ☎️ 021-88709810☎️

بيـمه‌ آتـش‌سـوزی

Fire Insurance

بيمه آتش سوزی يكی از قديمي ترين رشته های بيمه ای است. اهميت اين رشته به این دلیل است كه در جوامع مدرن امروزي خطر آتش سوزي و ساير خطرات مرتبط به آن، از جمله حوادث و رويدادهاي ناگواري است كه هر لحظه امكان وقوع دارند و در صورت وقوع ، خسارات زيادي به اموال متعلق به افراد وارد مینمایند و يا باعث از بين رفتن كامل آنها می شوند. از اين رو در بيشتر كشورها، “بيمه آتش سوزي” به عنوان رشته اي كه اين خسارتهاي مالي را جبران مي نمايد، از اهميت حياتي برخوردار است و در ايران نيز با گذشت زمان، نياز به آن بيش از پيش احساس مي شود.

در بيمه هاي آتش سوزي سه خطر اصلي “آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار” تحت پوشش قرار میگیرند که بدون استثناء در همه بیمه نامه های آتش سوزی ذکر میشوند . علاوه بر این خطرات اصلی، یکسری خطرات اضافی یا تبعي نیز میتوانند در بیمه نامه آتش سوزی تحت پوشش قرار گیرند که در آنصورت خسارتهای وارده ناشی از همه این خطرات توسط شرکت بیمه جبران میگردد.

خطرات اصلی

سه خطر “آتش سوزی، انفجار ، صاعقه” خطرات اصلي هستند كه بطور اتوماتیک با خريـد بيمـه نامـه آتـش سـوزی تحـت پوشـش قـرار می گیرند. اگرچه نوع خسارتهای ناشی از این سه خطر ماهیتا از هم متفاوت هستند، ولی در بیمه نامه آتش سوزی اين خطرات از يكديگر تفكيك نمیشوند. بدین معنی که با صدور هر بیمه نامه آتش سوزی، خسارت ناشی از این “سه خطر” توسط شرکت بیمه قابل جبران میباشد.

بر اساس شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي مصوب شورایعالی بیمه که در همه شرکتهای بیمه در ایران یکسان است، هر يك از این خطرات به صورت ذيل تعريف شده اند:

• آتش: عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آنكه با شعله همراه باشد.
• صاعقه: عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه بر اثر القاء دو بار مخالف بوجود می آید.
• انفجار: هر نوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار را انفجار گويند.تعریف متفاوت این سه خطر بدین معنی است که این خطرات با هم متفاوت هستند و در نتیجه خسارتهای ناشی از آنها نیز ممکن است تا حدودی با هم فرق داشته باشند. ولی در بیمه نامه آتش سوزی با “یک حق بیمه” سه خطر متفاوت تحت پوشش قرار میگیرند یا در واقع بیمه گذار با پرداخت “یک حق بیمه” ، جبران خسارت ناشی از “سه خطر” متفاوت را بر عهده شرکت بیمه قرار میدهد .

خطرات تبعی (اضافی)

علاوه بر سه خطر اصلی که در هر بیمه نامه آتش سوزی تحت پوشش قرار میگیرند، یک سری خطرات تبعی یا اضافی نیز با درخواست بیمه گذار و موافقت شرکت بیمه میتوانند تحت پوشش قرار گیرند که البته مستلزم پرداخت حق بیمه اضافی از طرف بیمه گذار نیز میباشد.

برخی از این خطرات تبعی یا اضافی که عمدتا در همه شرکتهای بیمه مشترک هستند، عبارتند از:

1. زلزله و آتشفشان(Earthquake ): با پوشش این خطر در بیمه نامه آتش سوزی ، خسارت‌هایی توسط شرکت بیمه جبران می‌گردد که مستقيماً دراثر وقوع زلزله يا آتشفشان رخ داده  باشد. نرخ بیمه خطر زلزله بر اساس نوع سازه یا نوع اسکلت ساختمان و منطقه جغرافیایی محل استقرار ساختمان تعیین می‌شود.  

2. سيل (Flood): عبارتست از جريان ناگهانی آبهاي سطحي خارج از مسير طبيعي آن که به علت بارش برف و باران یا در نتیجه طغيان رودخانه يا شكستن سدها، کانالها و غیره ايجاد شده باشد.

با پوشش خطر سیل در بیمه نامه آتش سوزی کلیه خسارتهای وارده به اموال ناشی از این خطر تا میزان سرمایه بیمه مندرج در بیمه نامه جبران میگردد.

3. سقوط هواپيما، هلي كوپتر و قطعات منفصله آن (Air Crash Damage): با پوشش دادن این خطر در بیمه نامه آتش سوزی، خسارتهای ناشي از سقوط هواپيما، هليكوپتر يا اشياء ساقط شده از آنها (به استثناء بمب و يا مواد منفجره و يا ساير جنگ افزارهاي ديگر) تا میزان سرمایه مورد بیمه جبران میگردد.

4. شكست شيشه (Glass Insurance): چنانچه شيشه های دربهای ورودی یا ویترینها یا پرتیشنهای شیشه ایی دراثر برخورد اشیاء و اجسام یا عواملی غیر از آتش سوزی شكسته شوند، با اين پوشش هزينه‌هاي وارده جبران مي‌گردد. ضخامت این شیشه‌ها باید از 6 ميلي متر بیشتر بوده و حتماً بصورت نصب شده باشند.

سرمایه شیشه‌هایی که تحت پوشش خطر شکست شیشه هستند باید به صورت جداگانه  در یکی از بندهای بیمه نامه ذکر شود و حتی الامکان مشخصات شیشه‌ها به صورت تفکیکی به بیمه‌نامه منضم گردد.

5. طوفان، گردباد وتندباد(Storm) : به موجب اين پوشش كليه اموال در مقابل خسارات مستقيم ناشي از طوفان، تندباد و گردباد تحت پوشش قرار مي‌گيرد و جبران میشود.

منظور از طوفان، بادهاي نسبتا شديدي است كه معمولاً همراه با باران، رگبار، برف، تگرگ و شن بوده و درمواردي منجر به تخريب ساختمان و اموال مي گردد.

((طبق تعريف سازمان هواشناسي جهاني، طوفان بادهاي نسبتاً شديدي هستند كه در پاره اي از موارد منجر به تخريب مي گردند))

6. تركيدگي لوله‌های آب (Damage By Water): ترکیدگی لوله های آب یک خطر تبعی در بیمه نامه آتش سوزی است . بموجب پوشش خطر ترکیدگی لوله‌های آب، خسارات ناشي از تركيدگي در شبکه آبرسانی ساختمان ، تانكرها و لوله كشيهای آب و فاضلاب و دستگاههاي آبرساني كه در محل مورد بيمه نصب شده قابل جبران است. ارائه این پوشش در حال حاضر منوط به انجام بازدید اولیه و یا به شرط بازدید است.

7. ضایعات ناشی از برف و باران : با این پوشش خسارات ناشي از آب باران و ذوب شدن برف مشروط براينكه آب ازطريق پشت بام و يا گرفتگي لوله‌ها، لبريز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بيمه نفوذ كرده باشد، تحت پوشش قرارمي‌گيرد. ارائه این پوشش در حال حاضر منوط به انجام بازدید اولیه یا به شرط آن است.

8. خسارت ناشی از سنگینی برف: منظور از سنگینی برف آن است که در صورت بارش برف سنگین و ریزش سقف یا تخریب ساختمان در اثر آن، خسارت مربوطه توسط شرکت بیمه مطابق سرمایه تحت پوشش در بیمه نامه جبران میگردد.

این پوشش را بیمه گذارانی می‌توانند دریافت نمایند که پوشش‌ “ضایعات ناشی از برف و باران” را نیز اخذ کرده باشند. ارائه این پوشش در حال حاضر با انجام بازدید اولیه یا به شرط بازدید صورت می‌گیرد.

9. سرقت با شكست حرز (Burglary): به موجب اين پوشش خسارات وارده دراثر فقدان يا خراب شدن اموال بيمه شده ناشي از سرقت با شكست حرز بشرح زير جبران مي‌شود:

• پرداخت ارزش ريالي اشياء مسروقه.
• پرداخت ارزش ريالي اشياء خراب شده غيرقابل تعمير.
• پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشياء خراب شده قابل تعمير.

موارد زير سرقت با شكست حرز محسوب مي‌شود:

• بالا رفتن از دیوار محل استقرار اموال بیمه شده یا شکستن در یا پنجره و یا خراب کردن دیوار و نظایر آن .
• باز کردن در بوسیله کلید و سایر آلات و ادوات غیر مجاز .
• ورود سارق به محل قرار گرفتن اموال بیمه شده در شب .
• ورود به محل با تهدید به جان یا آبروی بیمه گذار و یا اعضاء خانواده و یا کارکنان .

10 . پوشش زيان يا خسارات ناشي از اعتصاب، شورش و اغتشاش(Strike-Riot-Civil Commotion) – SRCC : از بین رفتن موارد بیمه شده یا خسارت وارد به آنها در صورتی که مستقیماً از اعتصاب ، شورش و اغتشاش ناشی شده باشد به شرح زیر دارای پوشش می باشد :

• عمل ارتکابی از ناحیه شخص یا اشخاص بصورت دسته جمعی در عملیاتی که به نظم عمومی لطمه زند ( خواه در ارتباط با اعتصاب و یا تعطیلی کارخانه مورد بیمه از سوی کارفرما باشد یا نباشد . )
• اقداماتی که از طرف مقامات قانونی به منظور پایان دادن به این قبیل عملیات یا کاهش نتایج آن انجام شود .
• اقدامات عمدی و مقاومت اعتصاب کنندگان و کارگرانی که از ورود آنها به کارخانه ( محل مورد بیمه ) جلوگیری شده است.

11. خطر برخورد اجسام خارجي: برخورد هرنوع جسم یا شیئی از منشاء خارج محل مورد بیمه از جمله وسائط نقلیه به ساختمانها یا اموال ، میتواند خسارت مالی ایجاد نماید.  با تحت پوشش قرار گرفتن این خطر در بیمه نامه آتش سوزی خسارتهای ناشی از آن میتواند جبران گردد.

12. مسئوليت مالی بیمه گذار در مقابل همسایگان: در صورتیکه در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزي، انفجار و تركيدگي لوله آب در محل متعلق به بیمه گذار به ساختمان یا اموال همسایگان مجاور خسارت وارد نماید ، با این پوشش خسارتهای مربوطه توسط شرکت بیمه جبران میگردد.

* براي پوشش اين خطر بايد بیمه‌نامه داراي خطر اضافي تركيدگي لوله آب نیز باشد.

13. رانش زمين: هنگامی‌که خاک و سنگ و سایر اجزای زمین قابلیت کنار هم ماندن خود را از دست بدهند و بر اثر جاذبه زمین به حرکت در آیند، رانش زمین رخ داده است. گاهی سرعت این جابجایی بسیار سریع است و منجر به حوادث فاجعه باری می‌شود. از علل عمده رانش زمین می‌توان به زلزله، آتش‌فشان، تغییر مسیر آبهای زیرزمینی و… اشاره کرد.

14. نشست زمين: نشست زمین پدیده‌ای است طبیعی که بر اثر آن سطح زمین افت کرده باعث ایجاد ترک ها و شکافهایی در روی زمین می‌شود. این پدیده اغلب موجب آسیب رساندن به سازه‌های سطح زمین می‌شود. برای ارائه پوشش خطر نشست زمین انجام بازدید اولیه ضروری است.

15. ریزش دیواره چاه: خطر مـزبور نیز جزء خطرات اضافی محسوب میشود. تعهد بیمه‌گر محدود به جبران خســارت ساختمان، تاسیسات، محتویات مورد بیمه و چاه است. این خطر به دو صورت ارائه می‌گردد:

• جبران خسارت وارده به چاه و تاسیسات آن براثر ریزش دیواره چاه
• جبران خسارت ساختمان و تاسیسات و محتویات آن و جبران خسارت مربوط به بدنه چاه وتخلیه آن و تاسیسات مربوطه براثر ریزش دیواره چاه

16. هزینه پاکسازی ضایعات ناشی از حادثه: پس از اینکه خســاراتی بر اثر یکی از خطرات اصلی یا اضافی تحت پوشش در محل مــورد بیمه ایجاد گردد، ضایعات حاصله و بجا مانده در محل می‌بایست جمع آوری و پاکسازی گردنـــد. از این رو بیمه گذار میتواند با درخواست این پوشش خسارتهای مربوط به آنرا با بیمه نامه آتش سوزی تا سرمایه مورد بیمه جبران نماید. سرمایه تحت پوشش در این بند طبق نظر بیمه‌گذار حداکثر می‌تواند 20 % ارزش سرمایه مورد‌بیمه بیمه‌نامه باشد.

17. خطر انفجار ظروف تحت فشار صنعتی: خطر مزبور مربوط به ظروف تحت فشار صنعتی مثل دیگ بخار و کمپرسور و سایر ظروف تحت فشار در مراکز صنعتی است . در صورت تحت پوشش قرار گرفتن این خطر ،  چنانچه در اثر انفجار هر از این ظروف تحت فشار خسارتی به ساختمان یا اموال مورد بیمه وارد شود ، هم این نوع خسارات و هم خسارت خود ظروف منفجر شده نیز قابل پرداخت میباشد.

انواع بیمه نامه آتش سوزی

بطور کلی بیمه نامه آتش سوزی یک “مکان ثابت” را تحت پوشش قرار میدهد. هر مکان شامل یک “ساختمان” و “محتویات” داخل آن میباشد. با توجه به اینکه نوع فعالیت هر مکان و محتویات داخل آن با مکان دیگر متفاوت است و حتی هر ساختمان نیز با توجه به نوع فعالیت ، نوع مصالح ، سازه و… ممکن است با ساختمان دیگر متفاوت باشد، در نتیجه بیمه نامه های  آتش سوزی مربوط به هر مکان نیز بر حسب نوع موارد بیمه از نظر فرمت کلی و متن (Wording) با هم متفاوت خواهند بود.

در حال حاضر بیمه نامه های آتش سوزی که توسط شرکتهای بیمه در ایران برای مکانهای مختلف صادر میگردد، بر حسب نوع فعالیت به چهار نوع کلی 1- صنعتی  2- غیرصنعتی  3-انبار  4- مسکونی میباشند که به شرح خلاصه ذیل توضیح داده میشوند:

1- بیمه نامه آتش سوزی صنعتی : این بیمه نامه برای مراکز صنعتی، کارخانجات و محلهایی صادر میشود که در آنها کار تولیدی همراه با ماشین آلات و دارابودن خط تولید انجام میشود. در برخی شرکتهای بیمه مراکز صنعتی بسیار بزرگ در قالب بیمه نامه های صنعتی و مکانهای تولیدی کوچک در قالب بیمه نامه های غیر صنعتی و بعنوان کارگاه تحت پوشش قرار میگیرند. اما در برخی شرکتهای بیمه ( از جمله بیمه ایران) کلیه مکانهای بزرگ و کوچک که هر گونه کار تولید و تغییر شکل مواد اولیه در آنها صورت میگیرد و تبدیل به کالای ساخته شده یا محصول میگردد، با بیمه نامه های صنعتی تحت پوشش قرار میگیرند.

در بیمه نامه های صنعتی برای تحت پوشش قرار دادن موجودی ها(مواد اولیه، کالای در جریان ساخت و کالای ساخته شده یا محصول) می توان آنها را با “شرایط اظهارنامه ای” تحت پوشش قرار داد.

اگر ساختمان و ماشین آلات واحدهای صنعتی از نظر کیفیت و کارکرد و … وضعیت مناسبی داشته باشند، می توان با رعایت اصول مربوطه و موافقت بیمه گر “شرایط جایگزینی” را نیز به بیمه نامه اضافه نمود.

علاوه بر این در صورتیکه ساختمانها و زیرمجموعه های مراکز صنعتی بزرگ از لحاظ فاصله و ارتفاع و… بگونه ای باشند که امکان سرایت حریق از اینها به یکدیگر کم باشد، میتوان برای واقعی تر کردن حق بیمه حتی المقدور از روشهای فنی “تفکیک ریسک” استفاده نمود و با تعیین سرمایه اموال هر ساختمان یا هر زیرمجموعه ، نرخ بیمه را متناسب با ریسک هر یک از آنها در بیمه نامه اعمال کرد.

2- بیمه نامه آتش سوزی غیرصنعتی : این بیمه نامه مخصوص مکانهایی است که فعالیت غیر تولیدی در آنها انجام میشود؛ مانند فروشگاهها، مراکز تجاری ، پاساژها ، ساختمانهای اداری، دفاتر ، مطب پزشکان و غیره

مورد بیمه در این مکانها شامل ساختمان ، موجودی کالا ، لوازم و اثاثیه ثابت فروشگاهی یا اداری و غیره میباشد که سرمایه یا ارزش آنها بطور جداگانه از طرف بیمه گذار اعلام و در بیمه نامه قید میگردد.

بیمه نامه آتش سوزی مراکز غیر صنعتی در بیمه ایران به دو صورت ذیل صادر میگردد:

معمولی واحد های غیرصنعتی

کلیه مراکز غیرصنعتی مشتمل بر فروشگاه‌های تجاری، تعمیرگاه‌ها، بیمارستان‌ها، اماکن عمومی، ساختمان‌های اداری، بنگاه‌های معاملاتی، مراکز پخش دارو، فروشگاه‌های مواد غذایی و پروتئینی، آموزشگاه‌ها، مراکز خدماتی و سایر موارد مشابه جهت بیمه کلیه اموال (منقول یا غیرمنقول) غیرصنعتی (منظور اموالی می‌باشند که در امور تولیدی مورد استفاده قرار نگرفته باشند) نیاز به این بیمه نامه دارند.
در این بیمه‌ نامه ها نیز بنا به درخواست بیمه گذار، علاوه بر خطرهای آتش سوزی، انفجار و صاعقه، خطرهای اضافی که به آنها اشاره شد نیز میتوانند تحت پوشش قرار گیرند .

براساس توافقات فیمابین بیمه ایران و شورای اصناف کشور، از سال 1386 طرح بیمه اصناف کشور به اجرا درآمد. بر اساس این توافق، تمامی افراد عضو اتحادیه‌ها و انجمن‌های صنفی و خانواده‌های آنان می‌توانند از بیمه تکمیلی درمان بیمه ایران استفاده کنند. براساس این طرح، خدمات درمانی اصناف و خانواده‌های آنان که از سوی بیمه تأمین اجتماعی بصورت کامل پرداخت نمی‌شود، تا سقف 30 میلیون ریال در جراحی‌های پزشکی پرداخت می‌گردد. در این طرح واحدهای صنفی دارای پروانه کسب می‌توانند پس ازعقد قرارداد اتحادیه و انجمن صنفی خودشان با مراکز بیمه ایران در هر نقطه از کشور با ارائه معرفی نامه از اتحادیه‌ها و انجمن‌های صنفی، خود و و خانواده‌شان را تحت پوشش قرار دهند.

3-  بیمه نامه آتش سوزی انبار: این بیمه نامه مخصوص انبارها و محلهای نگهداری کالا میباشد. در این مکانها معمولا فعالیت خاصی انجام نمیشود و صرفا جهت انبار و نگهداری کالا مورد استفاده بیمه گذار قرار دارد. ممکن است انبارها بصورت کاملا تخصصی با ساختمانها و تجهیزات خاص انبار یا سوله های ویژه جهت نگهداری کالا استفاده شود و یا ممکن است این انبارها در مکانهایی باشند که قبلا مسکونی یا تجاری بوده اند و در حال حاضر فقط برای انبار استفاده شوند.

مورد بیمه در انبارها عمدتا شامل ساختمان انبار و موجودی کالا است و در مواردی نیز ممکن است قفسه بندیها، پالتها، لیفتراک (برای جابجایی کالا) ، برخی لوازم اداری ثابت و غیره در محل وجود داشته باشد که لازم است نام و مشخصات همگی آنها همراه با ارزش واقعی بطور جداگانه در بیمه نامه قید گردند.

4- بیمه نامه آتش سوزی مسکونی: این بیمه نامه برای منازل و ساختمانهای مسکونی اعم از آپارتمانی، ویلایی بصورت انفرادی یا گروهی (مجتمع مسکونی) صادر میگردد.

موضوع یا مورد بیمه در این بیمه نامه عبارتست از ساختمان، تأسیسات و اثاث منزل که در مقابل خطرات “آتش سوزی، انفجار، صاعقه” به عنوان خطرات اصلی، و خطرات تبعی مثل طوفان، سیل،‌ زلزله و آتشفشان، ترکیدگی لوله آب، ضایعات ناشی از آب باران و ذوب برف،‌ خطر سقوط هواپیما و هلی‌کوپتر و قطعات منفک از آنها، سرقت اثاث و لوازم منزل و بسیاری از خطرهای دیگر تحت پوشش قرار می گیرد.

واحدهای مسکونی در سراسر کشور به دو روش “انفرادی” و “گروهی” می‌توانند نزد بیمه ایران تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار گیرند. در بیمه‌های گروهی چنانچه تعداد واحدهای مسکونی تحت پوشش بیش از پانزده واحد باشند، ده درصد تخفیف گروهی در نرخ‌های بیمه‌ اعمال می‌شود.
رشته بیمه آتش سوزی واحدهای مسکونی مشتمل بر 5 زیررشته می‌باشد که عبارتند از:

• • معمولی منازل مسکونی
    در این بیمه‌ بنا به درخواست بیمه‌گذار واحد مسکونی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه، در برابر کلیه خطرهای اضافی که به آن اشاره شد با سرمایه دلخواه و به قیمت روز تحت پوشش قرار می‌گیرد و حق سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد.
  • طرح جامع خانه و خانواده
    طرح جامع خانه و خانواده از طرح‌های همگانی بیمه ایران است که به بعنوان یک پوشش جامع، کلیه مخاطرات ممکن در فضای مسکونی را تحت پوشش قرار می گیرد.
  • مسکونی طرح همگانی
    در این زیررشته، خطرهای ناشی از آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و سیل تحت پوشش قرار گرفته و حق‌بیمه سالانه آن با توجه به ارزش واحد مسکونی بدست می‌آید.
  • مسکونی با طرح زلزله
    زیررشته مسکونی با طرح زلزله از جمله طرح‌های ابتکاری و فراگیر بیمه ایران می‌باشد که با توجه به زلزله‌خیز بودن مناطق مختلف کشور، با استقبال خوبی مواجه شده است. در این طرح، مشتری با پرداخت حق‌بیمه از پیش تعریف شده‌ای، منزل و اثاث خود را در مقابل خطرات آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه، سیل و زلزله بیمه می‌نماید.
  • طرح مهر
    طرح مهر که بیمه‌های متنوع آتش‌سوزی، مسئولیت و حوادث خانه و خانواده را تحت پوشش قرار می‌دهد، برای اولین بار از 20 مهرماه سال 82 در بیمه ایران طراحی گردید. در این طرح، بیمه‌گر بیمه‌گذار را در مقابل خطراتی چون آصا (آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار)، شخص ثالث و همسایگان، غرامت فوت و هزینه‌های پزشکی بیمه می‌نماید.

نکته : در کلیه بیمه نامه های فوق الذکر پوشش هایی همچون “هزینه پاکسازی ضایعات ناشی از حادثه” ، “مسئولیت مالی بیمه گذار در مقابل همسایگان” نیز میتوانند طی بند های جداگانه در بیمه نامه قید گردند.

بیمه آتش سوزی چیست | بیمه آتش سوزی مسکونی | بیمه آتش سوزی صنعتی | بیمه آتش سوزی غیرصنعتی | بیمه آتش سوزی کارخانه | بیمه آتش سوزی فروشگاه | بیمه آتش سوزی کارگاه‌ها | بیمه آتش سوزی منزل مسکونی | بیمه آتش سوزی مغازه | بیمه آتش سوزی انبار | بیمه آتش سوزی ساختمان | بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی | بیمه آتش سوزی مجتمع تجاری | بیمه آتش سوزی اجباری است یا اختیاری | بیمه حوادث بیمه ایران |